Г-жо Николова, платежна сметка за основни операции има от години, но за нея се заговори отново с приемането на Закона за бюджета. Депутатите приеха плащането на заплати през тази сметка да е без такса. Как на практика ще се осъществи това обаче?
Платежната сметка за основни операции е сметка, която се прилага по чл. 118 от Закона за платежните услуги и платежните системи. Това е един продукт, който беше въведен преди доста години по линия на европейското законодателство. Банките бяха задължени да започнат да предлагат на всички граждани от ЕС, независимо дали са български или не, такъв стандартизиран продукт, който се характеризира с по-ниски такси, отколкото стандартно банките начисляват. Тези такси се определят през даден период от време. Разходите по тези сметки не могат да надвишават средния размер на таксите, които БНБ следи и публикува на интернет страницата си. Това означава, че банките са саморегулирани по отношение на таксите, които могат да начисляват по тези сметки. Това, което в момента се прави с приемането на Закона за бюджета, е да се премахнат две от таксите - такса за поддръжка на разплащателна сметка и таксата за теглене на пари от банкомат на банката - издател на картата. Промените, направени чрез Закона за бюджета, стъпват всъщност на законодателство, което вече имаме, като се премахват тези две такси. Асоциацията на търговските банки предложи първоначално да няма такса само за плащания до минималната работна заплата. Има смисъл за едно такова предложение, защото се предполага, че става въпрос за социално уязвими групи от обществото и тези групи да се подпомогнат, като се освободят от такси при посочените операции. Впоследствие финансовият министър заяви, че това ще важи без значение размера на постъпленията от трудови възнаграждения. Но условие е по тази сметка да има постъпления само от трудови възнаграждения, обезщетения от НОИ и т.н.
Това означава ли, че работодателите, за да се възползват от тази нова възможност да няма такси, трябва да открият нови сметки на работниците?
Аз си го представям като нова сметка, защото това на практика е нов продукт. Той ще бъде хибрид на нещо, което вече съществува. Тепърва ще получаваме инструкции по отношение на това как ще бъдат проверявани постъпленията по тези сметки. Как ще бъде установявано какъв е източникът на средствата, който постъпва по сметката.
Със сметката за основни операции можем да се възползваме от всички банкови услуги, които са ни необходими.
Всички банки ли ще бъдат длъжни да предлагат такъв продукт?
Да, всички банки ще са длъжни да го предлагат. Аз пак казвам - те и в момента са длъжни да го предлагат. Защото става въпрос за разновидност на нещо, което съществува и е наложено от европейското законодателство. Така, както са длъжни да предлагат платежна сметка за основни банкови операции, която съществува в момента, така ще са длъжни да предлагат и тази нейна разновидност.
Има ли наистина интерес към този продукт - платежна сметка за основни операции, след като беше въведен преди няколко години?
Проблемът за тези сметки беше това, че до момента много от хората изобщо не знаеха за тяхното съществуване. Ако някой случайно е разбрал, че има право на такава сметка, отиде в банката и поиска нейното откриване - това е единственият път. Обикновено банките предлагат по-стандартизирани продукти, при които те не са ограничени по никакъв начин за начисляване на съответните видове такси.
Какво се разбира под основни операции? Какво можем да извършваме с такава сметка?
Те са много подробно описани. Това са: откриване, използване и закриване на платежна сметка, внасяне на средства, теглене на пари в брой от сметката, теглене на пари от ПОС терминал, директен дебит, изпълнение на платежни операции чрез банкова карта, включително чрез интернет, кредитни преводи... абсолютно всички стандартизирани услуги, които за един средностатистически българин са напълно достатъчни. Всяко едно нещо, което по принцип може да бъде направено с всяка една разплащателна сметка, може да бъде направено и с платежна сметка за основни операции. Като в тази сметка, която трябва банките да въведат от 1 септември 2023 г., единственото, което е изключено, е теглене на пари от ПОС устройство и теглене на пари от банкомат на друга банка, различна от издателя на картата. Причината е, че за тези услуги се налага да се направят разходи, които банката трябва да поеме, ако клиентът не го направи, поради което те са изключени от така заложените операции. Нека да дам един пример - ако човек открие базова сметка - т.нар. разновидност на сметката за основни операции, няма да има месечна такса за поддръжка на сметка, която е средно 4 лева на месец, и няма да има такса, ако тегли пари от банкомат на банката издател на дебитната карта. Ако банкоматът не е на банката издател, то тогава ще има такса.
Има ли ограничения кой може да се възползва от тази сметка?
Абсолютно всеки гражданин на държава от Европейския съюз. Идеята на тази сметка за основни банкови операции беше максимално улесняване на гражданите, които са част от ЕС, да ползват и имат достъп до основни банкови продукти и услуги, каквато е разплащателната сметка.
Но един човек има право само на една такава сметка, нали?
Да, има право само на една такава сметка.
Може ли да дадете примери с размер на таксите за някои основни операции, които предлагат банките за такава сметка, и да ги сравните с обичайните им тарифи по разплащателни сметки?
Мога да дам пример със средния размер на таксите, които БНБ обявява. По последни данни средният размер на таксата за обслужване на разплащателна сметка без дебитна карта е 3,73 лева; обслужване на разплащателна сметка с издадена дебитна карта - 2,37 лв.; теглене на пари в брой от разплащателната сметка с дебитна карта е 0,29 лв. от банкомат на банката или 0,13% от сумата, но минимум 30 ст. Това са средните размери, определени по последните данни на БНБ.
Тоест това са размерите на таксите, които са таван за този тип сметка?
Да.
А какви са таксите на стандартните продукти на банките?
Такса за поддръжка на разплащателна сметка с дебитна карта по стандартните продукти е 2,50 лева. 4-4,50 лева на месец е обслужване на сметка без издадена дебитна карта. Виждате, че няма голяма разлика. Чисто статистически е нормално средният размер да се доближава до размера на таксите за стандартните продукти.
Една от основните критики към идеята да се плащат заплатите във фирми от 100 души и повече само по банков път е, че банките постоянно вдигат таксите. Смятате ли, че тази тенденция ще продължи?
Нямам статистика за това какъв процент от работодателите извършват плащания на заплатите по банков път. Оттам трябва да се започне. Защото предполагам, че по-голямата част от работодателите превеждат заплатите по този начин. Когато задължиш някого да има разплащателна сметка, а той не е имал такава, това е свързано с някакви разходи. Оттам се стъпи върху идеята да се създаде този продукт, създавайки възможност за получаване и теглене на получените суми, без това да е свързано с разходи, които работникът трябва да направи. А дали ще продължи нарастването на банковите такси? Предполагам, че да. Тенденцията от няколко години е нагоре. Банките изтъкват като аргумент това, че модернизират системите си и отговарят на изисквания, свързани със сигурността, подобряване на качеството на услугите, въвеждане на т.нар. незабавни плащания.
Другият аргумент срещу въвеждането на това изискване е, че банкоматите намаляват и има населени места без нито едно такова устройство. И тази ли тенденция ще продължи?
Последните данни на БНБ показваха сериозен спад в броя на банкоматите на банките. Вероятно това е свързано с разходите за тяхната поддръжка, както и с факта, че напоследък банките, особено от избухването на Ковид епидемията насам, залагат на дигитализираните разплащания - през приложения, през интернет банкирането. Според статистиката за края на месец юни броят на ATM устройствата намалява с 5,2% през 2022 г. спрямо предходната година и с 13,46% спрямо броят им през 2016 г., която е дадена за базов период.
Какво трябва да направят хора, за да се възползват от възможността работодателите да им превеждат заплатата по тази сметка без такси?
Самите служители трябва да си открият сметката. По закон работодателят няма право да посочва конкретна банка, през която да бъде превеждано трудовото възнаграждение на служителя. Работодателят може да каже: ние работим с тази банка, защото имаме преференциални условия от нея. Ако работникът желае да открие сметка, но, разбира се, не насила, точно в тази банка, в която работодателят е приел за обслужваща, инициативата е негова. Инициативата трябва да дойде от самия работник, той има право да има такава сметка. Работникът посочва на работодателя сметка, по която да му се превежда заплатата. Не обратното, защото щеше да се влезе в конфликт с Кодекса на труда, според който работодателят няма право да задължава работника да открива сметка в определена банка.
Да, идеята е да се каже ясно на хората, че те имат право да си изберат банка, да си направят сметка и да кажат на работодателя си да му превежда парите на тази сметка.
Да, това е процесът. Поне аз така си го представям, защото все още няма никакви официални процедури, които са разписани. От 1 септември се предвижда да започне да се предлага този вид сметка.
ТОВА Е ТЯ:
Десислава Николова е старши финансов анализатор на портала MoitePari.bg
Експерт в анализа на банкови и небанкови финансови продукти
Автор на множество публикации и проучвания с финансова насоченост
Водещ на образователния канал MoitePari TV в Youtube. Като финансов анализатор работи в MoitePari.bg почти от създаването на портала
София Симеонова
