Н еустойката за липса на поръчител е сред най-масовите практики, използвани от фирми за бързи кредити да скубят потребителите.
Ако клиентът обаче съди кредитора си, тази неустойка пада в съда и потребителят трябва да върне само толкова пари, колкото е взел.
Това каза пред „Телеграф“ адвокатът от Асоциация „Активни потребители“ Антоан Атанасов.
Само той има около 40 активни дела на свои клиенти срещу фирми за бързи заеми. „Но имам колеги със стотици дела“, посочи той.
адвокатът от Асоциация Активни потребители Антоан Атанасов
Нищожни
В 95% от случаите потребителите печелят, защото в договорите се установяват неравноправни клаузи. Понякога целият договор се обявява от съда за нищожен. Но в повечето случаи за нищожни се обявяват само отделни клаузи. Когато съдът постанови такова решение, потребителят трябва да върне само толкова, колкото е взел – без допълнителни такси, неустойки или лихви. Тоест трябва да плати само главницата.
Неустойка за неосигуряване на поръчител може да надуе сумата за връщане близо двойно. Схемата, по която действат част от фирмите, е следната:
Потребителят подписва договора, като му се дава изключително кратък срок – 3 дни, а понякога дори само 24 часа, за да намери поръчител, който обаче трябва да отговаря на изключително завишени критерии.
Този поръчител трябва да бъде одобрен от фирмата за бързи кредити. Обикновено това не се случва.
В 95% от случаите Темида отсъжда в полза на потребителя
Така потребителят остава без поръчител и се задейства погасителен план, в който е включена и неустойка. По този начин вноските се увеличават с почти 100%.
Атанасов даде и пример с конкретен договор. Потребителят е изтеглил 1000 лева заем, които трябва да върне в рамките на 8 месеца. Годишният процент на разходите (ГПР) бил поне на хартия в рамките на тавана, определен по Закона за потребителския кредит: не повече от 5 пъти законната лихва, която пък е основният лихвен процент плюс 10 пункта. Общата сума за плащане е определена на 1186,78 лева. Лицето обаче не успява да осигури поръчител и се задейства неустойката, която е в размер на 901 лева. Така сумата за връщане набъбва до 2088 лева.
Услуги
Такси, свързани с усвояване или управление на кредита, също падат в съда.
Такива клаузи също се обявяват от Темида за нищожни. Тези такси се включват във вноските, с които потребителят изплаща заема, макар формално да не са включени в ГПР.
Съдът обаче приема, че те са скрито възнаграждение и ги обявява за нищожни.
Видът на таксите варира във всяка фирма.
Някои начисляват такса за бързо разглеждане на заявлението за кредит, други наричат тази услуга такса за приоритетно разглеждане. Често такива плащания могат да бъдат почти колкото главницата по заема.
Адв. Атанасов даде пример с два договора от 2021 г. Съдебната експертиза установила, че макар да пише, че ГПР е 49%, тоест в рамките на тавана, в действителност оскъпяването е било с 290% по единия договор и с 307% по другия.
Някои фирми процедират по друг начин – за да ти отпуснат веднага кредита, те карат да сключиш договор с трето лице гарант, за което ти най-често не разбираш. Този договор обикновено е с разходи, по-големи от главницата.
Това дружество гарант е собственост на кредитора, тоест на фирмата за бързи кредити. Задължението е към гаранта. Такъв договор също се обявява от съда за нищожен, защото се приема, че има скрито възнаграждение. В тези случаи потребителят също трябва да върне само главницата.
Други фирми събират възнаграждение за опция за промяна на погасителния план, дори потребителят да не я ползва. Когато длъжникът започне да не плаща навреме, му пращат писмо, че има забава по заема. Това писмо се води допълнителна услуга, която също се заплаща – един лист хартия струва на потребителя 20 лв.
До бързи кредити опират българи, притиснати от спешна нужда от пари
Спирала
„Хората масово не осъзнават, че подписват неща, които противоречат на закона. Влизат в спирала – не можеш да смогнеш с вноските и почваш да рефинансираш задължението с нов кредит, така дългът ти става все по-голям.
Има рекордьор с 15 договора от един кредитор, има друг с 12 договора.
Влезеш ли в спиралата, няма излизане. Направихме експеримент – един приятел кандидатства към една фирма за бързи кредити и веднага след това му звъннаха и от други такива компании.
Значи информацията е изтекла отнякъде. Много хора, взимащи бързи заеми, са хaзaртно зависими, други са опрели до този вид кредити заради някаква спешна нужда. Длъжниците са и мъже, и жени“, коментира адв. Атанасов.
Решение по дело чисти ЦКР-то
Хората трябва да знаят, че ако плащат само главницата и лихвата, без таксите и неустойките, ЦКР-то (кредитното им досие) се влошава.
Причината е, че задължението се покрива в следната последователност: неустойка, лихва, главница.
Така, ако покриваме само част от вноската, парите не стигат за покриване на главница и се водим лоши платци.
Но ако има съдебно решение, че клаузата за неустойка е неравноправна, досието ни се изчиства, защото платените пари ще покриват вече лихвата и главницата и ще излиза, че човекът се е издължавал навреме. А ако е плащал и неустойки, потребителят има право да съди фирмата да му върне надплатените пари.
Може да се преразглеждат стари договори
И според Съда на Европейския съюз допълнителните такси и неустойки трябва да се включат в ГПР. Според адв. Атанасов стари дела могат да се преразгледат и за това няма давностен срок.
Това е така, защото потребителят няма как да знае, че дадена клауза е неравноправна. Тоест, ако потребител е бил осъден от фирма за бързи кредити, сега може да поиска преразглеждане на делото от гледна точка неравноправен характер на част от клаузите.
Адвокат Атанасов даде пример с дело от 2016 г., когато жена, изтеглила 5000 лв., е осъдена със заповед за изпълнение да плати 13 000 лева. Тази жена има право да предяви иск пред съда, с който да се установи, че тези 8000 лева допълнително са недължими заради нищожност на договора, обясни адвокатът.
София Симеонова
